Wat is een doorlopend krediet precies?

Een doorlopend krediet is een consumptieve leenvorm. Vooraf wordt een kredietplafond besproken en een looptijd. Vervolgens is het tijdens deze looptijd mogelijk om telkens geheel of gedeeltelijk een leensom zo groot als het kredietplafond op te nemen. Vaak worden doorlopende kredieten gebruikt voor het inrichten van een huis. U weet dan dat u gaat inrichten, maar niet precies waaraan, waar, wanneer en hoeveel geld u uit zal geven.

Looptijd en rente

Zowel looptijd als rente worden vantevoren bepaald. Echter, deze kunnen tijdens de looptijd veranderen. De rente die u moet afdragen is relatief hoog: zowel die van een hypotheek als een persoonlijke lening zijn lager. Er is namelijk geen onderpand en door de flexibiliteit van de lening moet er meer betaald worden.

Voordelen en nadelen van een doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet is het mogelijk om zonder boetes af te lossen. Verder kunnen bedragen die eerder opgenomen zijn, vaker dan eens worden opgenomen. Zowel het opnieuw opnemen als het tussentijds aflossen zijn grote voordelen van een doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening is dit niet het geval. Er moet echter wel een prijs betaald worden voor deze flexibiliteit. Door de flexibiliteit van een doorlopend krediet wordt er meer vergoeding gevraagd dan bij een persoonlijke lening het geval is. Dit drukt zich meestal uit in een hoger rentepercentage.

Opkomst minileningen

Minileningen waren een aantal jaar geleden een erg omstreden financieel product, omdat de prijs die ervoor betaald moest worden vaak een factor hoger was dan de leensom. Vaak was het zo dat kredietverstrekkers achteraf complementaire (bijkomende) kosten in rekening brachten. Een voorbeeld hiervan is de afsluitkosten. Deze konden in sommige gevallen zo oplopen, dat consumenten er flinke schulden aan overhielden.

Per 1 juni 2011 is de wetgeving omtrent minileningen echter stevig aangepast, waardoor veel aanbieders besloten hebben om te stoppen met het aanbieden van minileningen. Het verstrekken van minileningen was voor velen niet meer lucratief genoeg. Er zijn een aantal aanbieders overgebleven, waarvan voorschotje.nl, betaaldag.nl & minilening.nl de bekendsten zijn.

Minilening zonder BKR toetsing

Een krediet wordt alleen geregistreerd bij het BKR indien u er minimaal 3 maanden gebruik van kunt maken en als geldt dat de leensom tussen de 500 en 175.000 euro ligt. Dit houdt echter niet in dat er niet getoetst wordt bij het BKR indien u een lening van onder de 500 euro wil aanvragen. U kunt proberen om via betaaldag.nl een minilening zonder BKR toetsing te krijgen. U hebt echter wel een vast inkomen nodig om in aanmerking te komen voor zo’n lening.

Het principe van betaaldag werkt als volgt: u heeft in de toekomst recht op een bepaald inkomen, bijvoorbeeld inkomen uit werk. Betaaldag koopt dit recht van u over in ruil voor een (lager) bedrag dat u dan heel snel heeft. Op deze manier heeft u dus snel een minilening zonder BKR toetsing. Denk er echter om dat de looptijd altijd erg kort is.

Hypotheek en het BKR: de regels

Voor hypotheken gelden niet dezelfde regels als bij leningen het geval is. Het BKR heeft namelijk geen gegevensbank voor de registratie van hypotheken. Enkel in geval van een betalingsachterstand, worden de gegevens van uw hypotheek opgeslagen. Ondanks het gegeven dat er geen gegevensbank is speciaal voor hypotheken, worden andere gegevens van het BKR wel geraadpleegd om te kijken hoe u in het verleden om bent gegaan met financiële verplichtingen.

Negatieve BKR registratie

Vaak komt het er op neer dat kredietverstrekkers kijken of u eerder kredieten heeft afgesloten en hoe dit verlopen is. Daarom kan een negatieve BKR registratie gevolgen hebben voor de aanvraag van een hypotheek. Dit wordt gedaan om een risico-analyse te maken en die te gebruiken om te kijken of het een groot risico is om u een hypotheek te geven. Mocht u door een negatieve BKR registratie in de problemen komen, dan kunt u proberen om hypotheek met BKR te krijgen.

Hypotheek met BKR

Indien het mogelijk is om een hypotheek met BKR te krijgen, dan zal er geen BKR toetsing worden uitgevoerd bij uw aanvraag. U kunt voor een hypotheek met BKR dus op zoek gaan naar een bedrijf dat niet aangesloten is bij het BKR. Zo’n kredietverstrekker heeft immers niet de mogelijkheid om een BKR toetsing uit te voeren. Als gevolg hiervan zullen de kosten van een hypotheek met BKR wel hoger liggen dan bij een gewone hypotheek.

Waarom BKR Registratie ?

BKR registratie helpt andere kredietverstrekkers om te bepalen of u in aanmerking komt voor het krediet dat u heeft aangevraagd. Op die manier is er meer grip op de financiële gevolgen van het afsluiten van een krediet. Deze grip is nodig omdat noch de kredietverstrekker noch u als consument ook maar iets heeft aan schulden.

BKR toetsing

Met behulp van BKR Registratie kunnen financiële instellingen bekijken wat er over u bekend is bij het BKR. Als er tot 5 jaar geleden sprake is geweest van onvoldane of helemaal niet gedane betalingen, dan kan de kredietverstrekker dit zien. De gegevens die te vinden zijn in het CKI worden gebruikt om te toetsen of u voldoet aan de gestelde eisen.

Het CKI

Het CKI is het Centraal Krediet Informatiesysteem. De database die het BKR gebruikt om gegevens in op te slaan. De gegevens worden geregistreerd zodra de overeenkomst tussen u en de kredietverstrekker is afgesloten en worden weer verwijderd 5 jaar na afloop van de overeenkomst.

Lenen zonder BKR

Voor sommige mensen is een BKR registratie problematisch, omdat na BKR toetsing blijkt dat het verkrijgen van een lening niet mogelijk is. Hierdoor is er veel vraag naar geld lenen zonder BKR. Geld lenen zonder BKR houdt in dat u een lening aanvraagt waarbij de BKR toetsing niet wordt uitgevoerd. Op die manier kunt u dus lenen zonder dat u te maken krijgt met eventuele negatieve BKR registratie. Bedenk echter wel dat een BKR toetsing uitgevoerd wordt om zowel consument als kredietverstrekker te beschermen.

Andere mogelijkheden

De beste optie blijft sparen. Met lenen neemt u namelijk een risico. Bedenk dus altijd goed of u daadwerkelijk direct geld nodig hebt of dat het misschien nog wel even kan wachten. Denk ook goed na over het feit of de investering die u wil gaan doen een blijvende is. Als u bijvoorbeeld van plan bent geld te lenen voor het verbouwen van een keuken in een huurhuis, dan kunt u beter wachten tot u over genoeg geld beschikt voor een koophuis.

Het BKR heeft gegevens van ruim 11 miljoen Nederlanders. Dus de meesten onder ons hebben wel eens een telefoonabonnement of een krediet afgesloten. Het is erg goed mogelijk dat de financiële gegevens die hiermee gemoeid zijn bij het BKR terug te vinden zijn. Het BKR slaat deze gegevens op, zodat ze vervolgens voor telecombedrijven en kredietverstrekkers, zoals banken, te raadplegen zijn.

De informatie die bij het BKR opgeslagen is, wordt geregistreerd in het CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem). De gegevens worden geregistreerd zodra een overeenkomst afgesloten is en worden weer verwijderd 5 jaar na afloop van de overeenkomst. Dus niet 5 jaar na het begin van de overeenkomst.

BKR toetsing. Waarom dan?

BKR toetsing wordt gedaan, zodat mensen een krediet krijgen dat bij hun situatie past. Dat klinkt enigszins zweverig, maar het komt er in feite op neer dat er wordt geprobeerd om u uit de schulden te houden. De kredietverstrekker zit immers niet te wachten op klanten die niet kunnen betalen en u als consument zit niet te wachten op schulden. BKR toetsing is als het ware een mes dat aan twee kanten snijdt: Het is er zowel voor bescherming van de consument als voor bescherming van de kredietverstrekkers.

Hoe werkt BKR toetsing?

Het BKR gebruikt codes om kredieten te registeren. De gebruikte afkortingen hebben de volgende betekenissen:

AK = Aflopend krediet,
RK = Doorlopend krediet,
VK = Verzendhuis krediet,
HY = Hypotheek (achterstand),
SR = Schuldregeling,
RO = Overige Obligo’s,
TC = Telecommunicatievoorzieningen.

U ziet dus dat naast kredieten, zoals leningen en hypotheken, ook telecomabonnementen geregistreerd worden. Ook situaties worden geregistreerd met bepaalde codes. Hieronder vindt u die lijst:

A = Achterstand.
H = Achterstand, maar krediet loopt gewoon door.

1 = Aflossings- of schuldregeling getroffen na onstaan van de achterstand.
2 = Vordering is opeisbaar gesteld.
3 = Er is een bedrag hoger dan 249euro afgeboekt.
4 = Er is sprake van een onbereikbare kredietnemer of een kredietnemer die onbereikbaar was.

Lenen zonder BKR

Als u een negatieve codering heeft opgelopen, dan is Geld Lenen Zonder BKR misschien een optie. Lees ook de onderwerpen BKR registratie en Lenen zonder BKR.